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Protección social


Problemas inherentes al aseguramiento

Los sistemas de aseguramiento tienen que lidiar con 2 retos, el de selección adversa, que afecta cualquier sistema voluntario y el de ex-post riesgo moral, que afecta a cualquier sistema de aseguramiento en el que un tercero tiene la mayor responsabilidad por el pago, sea este el empleador o el gobierno. Algunos sistemas nacionales con sistemas de aseguramiento obligatorio utilizan sistemas como el de ecualización del riesgo y el de clasificación comunitaria para superar estos problemas implícitos en los seguros.

  1. Selección Adversa

    Se refiere a un proceso de mercado en el que se obtiene un resultado “inadecuado” cuando el comprador y vendedor tienen información de manera asimétrica (acceso a diferente información), en tal caso es más probable que el producto o cliente “inadecuado” sean seleccionados. Es una situación donde la gente que toma un seguro es más propensa a efectuar un cobro que la población objetivo que utiliza el asegurador para establecer sus primas.

    Un concepto fundamental de los seguros es que los costos se equilibran a través de una muestra grande y al azar de los individuos. Si una persona se enferma mientras las otras permanecen saludables esto permite que el dinero pago por las personas saludables se use para el tratamiento de la enferma (fondo común de riesgo). En el caso que el grupo se autoselecciona y no es un proceso al azar, como en el caso de personas que compran seguros debido a su condición de salud, dejaría a las compañías aseguradoras con suscritos enfermos y ninguna forma de equilibrar sus costos médicos.
     
  2. Riesgo Moral

    Se da cuando el asegurador y el cliente entran en contacto en condiciones de simetría de información y una de las partes toma acciones no contempladas en el contrato, lo que cambia el valor del seguro. Un ejemplo muy común se da cuando las personas que toman una decisión no son los responsables por el pago de los costos que emanen de la decisión. Una forma de evitar estos problemas es a través de copagos, montos deducibles o un aseguramiento menos generoso para aquellos servicios con demanda más elástica ya que estos mecanismos hacen que el consumidor asuma la responsabilidad.
Última actualización el Viernes 25 de Febrero de 2011 14:20

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